Avez-vous pensé aux risques qui guettent vos marchandises en pleine mer ? Chaque année, plusieurs milliers de conteneurs finissent dans les océans à cause des tempêtes et des conditions difficiles. Le transport maritime expose vos biens à des dangers réels : tempêtes, piraterie, collisions, incendies ou même des avaries communes où le capitaine doit sacrifier une partie de la cargaison pour sauver le navire.
Sans protection adaptée, vous risquez de perdre gros. Heureusement, l’assurance transport maritime existe pour sécuriser vos envois. Ce guide vous aide à choisir la bonne couverture selon vos besoins et la valeur de votre cargo.
Pourquoi souscrire une assurance transport maritime est indispensable
Vous pensez peut-être que le transporteur maritime assure automatiquement vos marchandises. C’est faux. La responsabilité des transporteurs est strictement limitée par les conventions internationales. En transport maritime, vous êtes indemnisé selon un calcul simple : 2 DTS par kilo ou 666,67 DTS par colis, en prenant la somme la plus élevée. Un DTS vaut environ 1,28 euro actuellement.
La réalité des indemnisations limitées
Imaginez que vous expédiez une caisse de pièces détachées pesant 29 kg et valant 9 900 euros. Si votre caisse arrive vide après un pillage, le transporteur vous versera seulement 310 euros environ. Vous perdrez donc 9 590 euros sans assurance adaptée. Cette différence montre l’importance d’une assurance transport maritime complète.
Les risques couverts par une vraie assurance
Une bonne assurance maritime protège vos marchandises contre de nombreux dangers :
- Les avaries particulières : casse, vol, mouille, perte de qualité
- Les avaries communes : sacrifices décidés par le capitaine pour sauver le navire
- Les événements majeurs : naufrage, incendie, collision, tempête
- Les pertes totales ou partielles de marchandises
- Les frais supplémentaires engagés pour limiter les dommages
Le contexte géopolitique actuel
Le marché du transport maritime en 2025 a connu des perturbations importantes avec les conflits au Proche-Orient et les attaques en mer Rouge. Ces tensions rendent l’assurance encore plus essentielle pour protéger vos expéditions.
Comprendre les deux grandes garanties d’assurance maritime
Vous devez choisir entre deux niveaux de protection principaux. Chacun répond à des besoins différents selon la nature et la valeur de vos marchandises.
La garantie FAP Sauf
La garantie FAP Sauf (Franc d’Avaries Particulières Sauf) représente la formule de base. Elle couvre uniquement les événements majeurs listés au contrat. Pensez-y comme à une assurance au tiers pour votre voiture.
Ce que couvre la FAP Sauf
Cette garantie vous protège contre :
- Le naufrage du navire
- L’abordage ou la collision
- L’incendie à bord
- Les explosions
- Les avaries communes
- Les tempêtes et les événements climatiques graves
Ce que la FAP Sauf ne couvre pas
Attention, cette formule exclut :
- Le vol de marchandises
- La casse pendant le transport
- La mouille ou l’humidité
- L’oxydation
- Les détériorations mineures
Pour quelles marchandises choisir la FAP Sauf
Cette garantie convient aux marchandises robustes et de faible valeur. Si vous expédiez des matières premières en vrac, des produits non fragiles ou des marchandises peu coûteuses, la FAP Sauf peut suffire. Elle vous permet d’économiser sur la prime d’assurance.
La garantie Tous Risques
La garantie Tous Risques offre la couverture la plus complète du marché. Elle protège vos marchandises contre presque tous les dommages possibles pendant le transport.
Ce que couvre la garantie Tous Risques
Cette formule assure :
- Tous les dommages et pertes matérielles
- Le vol et le pillage
- La casse et les chocs
- La mouille et l’humidité
- L’oxydation
- Les pertes de poids ou de quantité
- Les frais engagés dans l’intérêt de la marchandise
Les exclusions même en Tous Risques
Même cette garantie complète exclut certains cas :
- Le vice propre de la marchandise
- Les défauts d’emballage
- Les retards de livraison
- La freinte de route (perte naturelle de poids)
- Les dommages intentionnels
Pour quelles marchandises choisir la Tous Risques
Cette garantie s’impose pour :
- Les marchandises de valeur élevée
- Les produits fragiles (électronique, verrerie)
- Les marchandises neuves
- Les biens périssables nécessitant une protection optimale
- Les équipements industriels coûteux
Tableau comparatif des garanties
| Critère | Garantie FAP Sauf | Garantie Tous Risques |
| Niveau de protection | Essentiel | Maximal |
| Couvre le vol | Non | Oui |
| Couvre la casse | Non | Oui |
| Couvre la mouille | Non | Oui |
| Événements majeurs | Oui | Oui |
| Avaries communes | Oui | Oui |
| Coût annuel moyen | 400 à 1 000 € | 500 à 1 500 € |
| Recommandée pour | Marchandises robustes | Marchandises de valeur |
Choisir entre police au voyage et police flottante
Au-delà du niveau de garantie, vous devez déterminer quel type de contrat correspond à votre rythme d’expéditions. Cette décision impacte votre gestion administrative et vos coûts.
La police d’assurance au voyage
Ce contrat couvre une seule expédition, un seul trajet. Vous souscrivez une assurance spécifique à chaque fois que vous envoyez des marchandises par mer.
Les caractéristiques de la police au voyage
- Couverture ponctuelle d’un trajet précis
- Souscription avant chaque expédition
- Durée limitée à un voyage donné
- Prime calculée sur la valeur de l’envoi
Les avantages de cette formule
Cette solution présente plusieurs atouts :
- Flexibilité totale : vous assurez uniquement quand vous expédiez
- Pas d’engagement long terme
- Adaptation parfaite aux envois occasionnels
- Contrôle précis de chaque expédition
Pour qui est-elle adaptée
La police au voyage convient aux :
- Entreprises débutant à l’international
- Particuliers effectuant un envoi exceptionnel (déménagement, véhicule)
- PME avec des expéditions irrégulières
- Situations d’envoi unique de marchandises spéciales
La police d’assurance flottante
Aussi appelée police d’abonnement, ce contrat-cadre couvre automatiquement toutes vos expéditions sur une période définie, généralement un an.
Le fonctionnement de la police flottante
- Contrat annuel global
- Couverture automatique de tous vos envois
- Déclaration périodique des expéditions réalisées
- Prime calculée sur le volume total annuel
Les avantages pour les expéditeurs réguliers
Cette formule offre de nombreux bénéfices :
- Simplification administrative considérable
- Aucun oubli possible de souscription
- Coût unitaire par envoi généralement plus faible
- Gain de temps significatif
- Relation de confiance avec l’assureur
Pour qui est-elle recommandée
La police flottante s’adresse aux :
- Importateurs et exportateurs réguliers
- Entreprises du e-commerce international
- Sociétés avec flux logistiques constants
- Transitaires gérant de nombreux envois
Calculer le coût de votre assurance transport maritime
Vous vous demandez combien va vous coûter votre assurance transport maritime. Le prix varie selon plusieurs critères précis que vous devez connaître pour budgétiser correctement.
Le principe de la prime d’assurance
Le coût d’une assurance maritime représente entre 1% et 2% de la valeur des marchandises. Cette prime finance la couverture de vos risques pendant le transport. Elle se calcule en multipliant la valeur assurée par le taux d’assurance.
La valeur assurée : le calcul Ad Valorem
L’assurance Ad Valorem signifie « selon la valeur ». Vous déclarez la valeur réelle de votre marchandise et l’assureur vous indemnise à hauteur de cette valeur en cas de sinistre. La base de calcul inclut généralement :
- La valeur CIF (Coût, Assurance, Fret) majorée de 10%
- Ou la valeur CFR (Coût et Fret) majorée de 20%
Cette majoration couvre vos frais annexes et votre manque à gagner potentiel.
Les facteurs qui influencent le coût
Plusieurs éléments font varier votre prime d’assurance :
La valeur totale de l’expédition
Plus vos marchandises valent cher, plus la prime augmente. Une cargaison à 50 000 euros coûtera logiquement plus à assurer qu’un envoi à 5 000 euros.
La nature des marchandises
Certains produits présentent plus de risques :
- Les marchandises fragiles (verre, électronique) coûtent plus cher à assurer
- Les produits dangereux (chimiques, batteries lithium) entraînent des surprimes
- Les denrées périssables nécessitent des garanties spécifiques
- Les marchandises de luxe attirent les vols
La qualité de l’emballage
Un emballage adapté et solide réduit votre prime. Les assureurs vérifient que vos marchandises sont correctement protégées. Un mauvais conditionnement peut même annuler la garantie.
Le trajet et les zones à risque
Certaines routes maritimes sont devenues plus dangereuses, avec des détours par le Cap de Bonne Espérance augmentant l’exposition aux risques de piraterie. Ces zones géographiques sensibles font grimper les primes :
- Zones de piraterie (Golfe d’Aden, détroit de Malacca)
- Régions en conflit
- Trajets longs et complexes
- Ports réputés pour les vols
Le type de garantie choisi
La garantie Tous Risques coûte naturellement plus cher que la FAP Sauf. Vous payez pour une protection supérieure.
Exemples de tarifs moyens
Le tarif annuel d’une assurance maritime varie entre 400 et 1 500 euros selon les caractéristiques de vos expéditions. Pour vous donner une idée concrète :
- Marchandises robustes, faible valeur, garantie FAP Sauf : 400 à 800 euros/an
- Marchandises standard, valeur moyenne, garantie Tous Risques : 700 à 1 200 euros/an
- Marchandises de valeur, zones sensibles, garantie Tous Risques : 1 000 à 1 500 euros/an
Comprendre le rôle des Incoterms dans votre assurance
Les Incoterms déterminent qui doit souscrire l’assurance et à quel moment. Cette compréhension évite les mauvaises surprises et les zones de non-couverture.
Qu’est-ce qu’un Incoterm
Les Incoterms sont des règles commerciales internationales qui définissent les responsabilités entre le vendeur et l’acheteur. Ils précisent qui paie le transport, qui assume les risques et qui doit assurer la marchandise.
Le transfert de risque selon l’Incoterm
Chaque Incoterm fixe le moment où le risque passe du vendeur à l’acheteur. Ce point de transfert détermine qui doit se couvrir par une assurance.
Les Incoterms où l’acheteur doit s’assurer
EXW (Ex Works)
Vous récupérez la marchandise directement chez le vendeur. Vous devez l’assurer dès sa sortie de l’usine pour tout le trajet jusqu’à chez vous.
FOB (Free On Board)
Le vendeur charge la marchandise à bord du navire. Dès que les biens franchissent le bastingage du bateau, vous en devenez responsable. Vous devez souscrire une assurance transport maritime pour couvrir le voyage en mer et l’acheminement final.
FCA (Free Carrier)
Le vendeur remet la marchandise au transporteur que vous avez choisi. À partir de ce moment, vous assumez tous les risques.
Les Incoterms où le vendeur doit s’assurer
CIF (Cost Insurance Freight)
Le vendeur paie le transport maritime et souscrit obligatoirement une assurance minimale (généralement FAP Sauf). Attention : cette couverture basique peut être insuffisante. Vous pouvez souscrire une assurance complémentaire Tous Risques pour une protection optimale.
CIP (Carriage and Insurance Paid)
Similaire au CIF mais pour tous les modes de transport. Le vendeur doit fournir une assurance Tous Risques (clause A des ICC). Vérifiez toujours le niveau de couverture réellement souscrit.
Pourquoi vérifier l’Incoterm avant d’assurer
Comprendre votre Incoterm vous évite deux écueils :
- Payer une assurance inutile si le vendeur vous couvre déjà
- Rester sans protection en croyant à tort que le vendeur a assuré vos biens
Demandez toujours une attestation d’assurance au vendeur quand l’Incoterm le prévoit. Vérifiez le niveau de garantie et les montants couverts. Si nécessaire, complétez avec votre propre police.
6 étapes pour bien choisir votre assurance
Suivez ces étapes concrètes pour sélectionner la bonne assurance transport maritime et éviter les erreurs coûteuses.
Étape 1 : Évaluez la valeur totale de votre expédition
Calculez précisément :
- La valeur marchande de vos biens
- Les frais de transport maritime
- Les droits de douane éventuels
- Les frais annexes
Cette somme représente votre base d’assurance. Ajoutez une majoration de 10 à 20% pour couvrir votre manque à gagner potentiel.
Étape 2 : Analysez la nature de vos marchandises
Posez-vous ces questions :
- Mes produits sont-ils fragiles ou robustes ?
- Quelle est leur valeur unitaire ?
- Sont-ils facilement remplaçables ?
- Présentent-ils des risques particuliers (périssable, inflammable) ?
Ces réponses orientent votre choix de garantie.
Étape 3 : Vérifiez l’Incoterm de votre vente
Consultez votre contrat commercial pour identifier l’Incoterm utilisé. Déterminez ainsi qui doit légalement souscrire l’assurance. Si c’est vous, passez aux étapes suivantes. Si c’est le vendeur, demandez-lui une attestation.
Étape 4 : Comparez FAP Sauf et Tous Risques
Utilisez ce raisonnement simple :
- Marchandises de faible valeur, robustes, facilement remplaçables → FAP Sauf suffit
- Marchandises de valeur, fragiles, uniques, essentielles à votre activité → Tous Risques obligatoire
En cas de doute, privilégiez toujours Tous les risques. Le surcoût reste minime comparé au risque de perte totale non couverte.
Étape 5 : Déterminez la fréquence de vos expéditions
- Envoi unique ou occasionnel → Police au voyage
- Expéditions régulières (plusieurs par mois ou par an) → Police flottante
La police flottante simplifie votre gestion et réduit généralement votre coût unitaire.
Étape 6 : Lisez attentivement les exclusions de garantie
Chaque contrat liste les risques exclus. Vérifiez particulièrement :
- Les exclusions liées à l’emballage
- Les franchises applicables
- Les délais de déclaration de sinistre
- Les obligations en cas d’avarie
- Les zones géographiques exclues
N’hésitez pas à poser des questions à votre assureur ou courtier. Un point mal compris peut vous coûter cher en cas de sinistre.
Tableau récapitulatif des options d’assurance
| Critère | Police au Voyage | Police Flottante |
| Durée | Un seul trajet | 12 mois |
| Souscription | Avant chaque envoi | Une fois par an |
| Gestion administrative | Lourde | Simplifiée |
| Coût unitaire | Plus élevé | Plus économique |
| Flexibilité | Maximale | Engagement annuel |
| Idéal pour | Envois occasionnels | Flux réguliers |
| Type de garantie | FAP Sauf | Tous Risques |
| Protection | Événements majeurs | Quasi-totale |
| Vol/Casse | ❌ Non | ✅ Oui |
| Prime annuelle | 400-1 000 € | 500-1 500 € |
| Pourcentage valeur | 1-1,5% | 1,5-2% |
| Pour | Marchandises robustes | Marchandises de valeur |
Questions fréquentes sur l’assurance transport maritime
L’assurance maritime est-elle obligatoire ?
Non, sauf pour les Incoterms CIF et CIP où le vendeur doit obligatoirement souscrire une assurance. Dans tous les autres cas, elle reste facultative mais vivement recommandée vu les montants en jeu.
Que faire en cas de sinistre ?
Prévenez immédiatement votre assureur. Conservez toutes les preuves : photos, documents de transport, factures. Faites constater les dégâts par un expert dès la livraison. Vous avez généralement quelques jours seulement pour déclarer le sinistre.
La police flottante couvre-t-elle automatiquement tous mes envois ?
Oui, mais vous devez déclarer régulièrement vos expéditions à votre assureur selon la fréquence prévue au contrat (mensuelle, trimestrielle). Cette déclaration permet d’ajuster votre prime selon le volume réel transporté.
Puis-je résilier ma police d’assurance maritime ?
Pour une police au voyage, elle prend fin naturellement à l’arrivée de la marchandise. Pour une police flottante, vous pouvez généralement résilier à l’échéance annuelle en respectant un préavis de deux ou trois mois selon les contrats.
Choisir la bonne assurance transport maritime protège efficacement votre activité internationale. Retenez l’essentiel : ne comptez jamais sur la seule responsabilité du transporteur, ses indemnisations restent dérisoires. Optez pour une garantie Tous Risques si vos marchandises ont de la valeur ou présentent une fragilité. Préférez la FAP sauf uniquement pour des biens robustes et peu coûteux. Enfin, simplifiez-vous la vie avec une police flottante si vous expédiez régulièrement.
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