Votre local a brûlé la nuit dernière ? Vous voilà face à des locaux détruits, des stocks perdus et une activité à l’arrêt. Comment allez-vous vous en sortir sans protection adéquate ? Une assurance bien professionnel intervient précisément dans ces moments critiques pour vous aider à rebondir.
Elle protège vos biens matériels contre les principaux risques du quotidien et vous permet de retrouver rapidement votre activité normale. Voyons ensemble ce que cette couverture vous apporte concrètement lorsque survient un sinistre.
Les locaux professionnels : une protection complète de votre espace de travail
Votre local représente bien plus qu’un simple espace. C’est le cœur de votre activité professionnelle. Lorsqu’un sinistre survient, l’assurance bien professionnel prend en charge plusieurs éléments essentiels.
La couverture des murs et structures
Les murs, plafonds, sols et toutes les structures du bâtiment sont couverts en cas de destruction ou détérioration. Que vous soyez propriétaire ou locataire, cette garantie s’adapte à votre situation. Pour les locataires, la garantie risques locatifs reste obligatoire selon la loi Alur de 2014. Elle vous protège notamment contre les incendies et dégâts des eaux qui pourraient endommager le bien que vous louez.
Les aménagements et embellissements
Tous les travaux que vous avez réalisés pour adapter le local à votre activité sont également protégés. Les cloisons, les revêtements de sol, les installations électriques spécifiques ou encore les aménagements de vitrine entrent dans cette catégorie. L’indemnisation se fait généralement en valeur de reconstruction, avec ou sans déduction de vétusté selon votre formule.
Les équipements fixes
Les installations permanentes comme les systèmes de climatisation, les dispositifs de sécurité, les enseignes lumineuses ou les vitrines font partie intégrante de votre protection. En cas de bris de glace, par exemple, votre assurance bien professionnel remplace rapidement ces éléments indispensables à votre image et à votre fonctionnement quotidien.
Le matériel et les stocks : vos outils de travail protégés
Au-delà des murs, c’est tout votre équipement professionnel qui bénéficie d’une couverture adaptée à vos besoins réels.
Le matériel professionnel et informatique
Votre matériel représente un investissement considérable pour votre entreprise. L’assurance bien professionnel couvre vos machines, ordinateurs, imprimantes, caisses enregistreuses et tous les outils nécessaires à votre activité. Pour un matériel récent, vous pouvez opter pour une indemnisation en valeur à neuf pendant une période allant généralement de 2 à 5 ans selon les assureurs. Cette option vous permet de remplacer vos équipements sans supporter la dépréciation liée à l’usage.
Le mobilier et les agencements
Tables, chaises, bureaux, présentoirs, rayonnages : tout le mobilier qui équipe votre espace professionnel est pris en charge. Les dommages causés par un incendie, un dégât des eaux ou un acte de vandalisme donnent lieu à indemnisation selon les conditions de votre contrat.
Les stocks de marchandises
Pour les commerçants et artisans, les stocks constituent souvent la majeure partie de la valeur à assurer. L’assurance bien professionnel couvre vos matières premières, produits semi-finis et articles destinés à la vente.
Attention toutefois à déclarer une valeur de stock réaliste. Une sous-estimation peut entraîner l’application de la règle proportionnelle qui réduirait votre indemnisation en cas de sinistre important.
La responsabilité civile professionnelle : protégez-vous face aux tiers
La couverture de votre assurance bien professionnel ne se limite pas à vos propres biens. Elle intègre également votre responsabilité vis-à-vis des autres.
Les dommages causés aux clients et visiteurs
Si un client se blesse dans vos locaux à cause d’une chute sur un sol glissant ou si un objet tombe et abîme ses effets personnels, votre responsabilité civile professionnelle intervient. Elle prend en charge les dommages corporels, matériels ou immatériels que vous pourriez causer à des tiers dans le cadre de votre activité.
Les préjudices envers les fournisseurs et partenaires
Vos relations commerciales sont également protégées. Si un sinistre dans vos locaux endommage des biens appartenant à un fournisseur ou empêche l’exécution d’un contrat avec un partenaire, cette garantie peut intervenir selon les circonstances et les exclusions prévues dans votre contrat.
La responsabilité civile exploitation
Cette garantie couvre les dommages liés à l’exploitation quotidienne de votre activité. Elle se distingue de la RC Pro classique qui concerne davantage les erreurs professionnelles dans vos prestations. Par exemple, si un incendie dans votre local se propage chez vos voisins, c’est la RC exploitation qui interviendra pour indemniser les dégâts causés.
Les pertes d’exploitation : maintenir votre équilibre financier
Un sinistre ne détruit pas seulement vos biens matériels. Il impacte directement votre capacité à générer du chiffre d’affaires.
La compensation des revenus perdus
Après un sinistre majeur, votre activité peut être interrompue pendant plusieurs semaines ou mois. Durant cette période, vous continuez pourtant à avoir des charges fixes : salaires, loyers, remboursements d’emprunts. La garantie perte d’exploitation de votre assurance bien professionnel compense la baisse de votre marge brute pendant la période nécessaire à la remise en état de votre activité.
Les frais supplémentaires d’exploitation
Pour limiter l’interruption de votre activité, vous devrez peut-être engager des dépenses exceptionnelles. La location d’un local temporaire, le recours à de la sous-traitance ou l’achat de matériel de remplacement en urgence sont autant de frais que votre assurance peut prendre en charge. Ces dépenses visent à maintenir votre présence commerciale et à conserver votre clientèle.
La période d’indemnisation
Vous définissez cette durée avec votre assureur lors de la souscription du contrat. Elle doit correspondre au temps réaliste nécessaire pour retrouver votre niveau d’activité antérieur au sinistre. Une période trop courte vous laisserait vulnérable, tandis qu’une période trop longue augmenterait inutilement vos cotisations.
Les risques spécifiques couverts par votre contrat
Certains sinistres nécessitent des garanties particulières que propose votre assurance bien professionnel.
Le bris de glace et les éléments vitrés
Les vitrines, portes vitrées et enseignes lumineuses sont particulièrement exposées aux chocs et actes de vandalisme. Cette garantie couvre non seulement le remplacement des éléments brisés, mais aussi les frais de clôture provisoire et de gardiennage si nécessaire pour protéger votre local après un sinistre.
Les dommages électriques
Une surtension, la foudre ou un court-circuit peuvent endommager vos équipements électroniques et électriques. Cette garantie spécifique prend en charge les frais de réparation ou de remplacement de votre matériel endommagé. Elle s’avère particulièrement utile pour les activités dépendantes de l’informatique et des technologies.
Les cyberattaques et risques informatiques
Face à la multiplication des menaces numériques, de nombreux contrats d’assurance bien professionnel intègrent désormais une protection contre les cyberrisques. Cette garantie couvre les frais de récupération de données, l’assistance technique d’urgence, les coûts de communication de crise et parfois même les pertes financières liées à une attaque informatique.
Le vandalisme et les actes malveillants
Les tags sur votre façade, les destructions volontaires ou les dégradations commises lors d’une effraction sont couverts par cette garantie. Elle complète la garantie vol en prenant en charge les dommages qui ne résultent pas d’un vol proprement dit mais d’actes de destruction gratuite.
Les obligations légales et contractuelles à connaître
Pour bénéficier pleinement de votre assurance bien professionnel, vous devez respecter certaines règles importantes.
Les métiers soumis à obligation d’assurance
Certaines professions réglementées doivent obligatoirement souscrire une RC Pro. C’est le cas des professionnels du bâtiment avec la garantie décennale, des professionnels de santé, des experts-comptables ou encore des agents immobiliers. Au-delà de ces obligations spécifiques, la garantie risques locatifs reste obligatoire pour tous les locataires de locaux professionnels depuis 2014.
Les plafonds et franchises de votre contrat
Chaque garantie comporte un plafond d’indemnisation maximum. Ces montants doivent être adaptés à la valeur réelle de vos biens et à votre chiffre d’affaires pour éviter d’être sous-assuré. Les franchises correspondent aux sommes qui restent à votre charge en cas de sinistre. Elles varient selon les garanties et permettent d’ajuster le montant de vos cotisations.
Les délais de déclaration des sinistres
Vous disposez généralement de 5 jours ouvrés pour déclarer un sinistre classique à votre assureur. Ce délai est réduit à 2 jours pour un vol. En cas de catastrophe naturelle, vous avez 10 jours à compter de la publication de l’arrêté au Journal Officiel. Le non-respect de ces délais peut entraîner une réduction voire un refus d’indemnisation.
Tableau récapitulatif des garanties principales
| Type de garantie | Éléments couverts | Montant d’indemnisation | Observations |
| Locaux professionnels | Murs, structures, aménagements | Valeur de reconstruction | Vétusté déduite ou valeur à neuf selon formule |
| Matériel et mobilier | Équipements, machines, mobilier | Valeur de remplacement | Valeur à neuf pendant 2 à 5 ans selon contrat |
| Stocks marchandises | Produits finis, matières premières | Valeur déclarée | Règle proportionnelle si sous-assurance |
| RC Professionnelle | Dommages causés aux tiers | Selon plafond contractuel | Franchise applicable |
| Perte d’exploitation | Marge brute, frais fixes | Basée sur le CA | Période d’indemnisation définie au contrat |
| Bris de glace | Vitrines, enseignes lumineuses | Valeur de remplacement | Frais de pose inclus |
| Dommages électriques | Matériel électrique/électronique | Valeur vénale ou à neuf | Selon âge du matériel |
| Cyberattaques | Récupération données, assistance | Plafond spécifique 5000-10000€ | Garantie souvent optionnelle |
FAQ – Vos questions sur l’assurance bien professionnel
Quelle différence entre assurance bien professionnel et assurance multirisque professionnelle ?
L’assurance bien professionnel désigne spécifiquement la couverture de vos biens matériels (locaux, matériel, stocks). L’assurance multirisque professionnelle est plus complète car elle regroupe cette garantie avec d’autres protections comme la RC Pro et la perte d’exploitation dans un seul contrat.
Comment éviter la règle proportionnelle en cas de sinistre ?
Déclarez toujours la valeur réelle de vos biens et actualisez régulièrement ces montants auprès de votre assureur. Certains contrats proposent un abandon de la règle proportionnelle moyennant une cotisation légèrement supérieure. Profitez également de l’indexation automatique pour suivre l’évolution des prix.
Que faire immédiatement après un sinistre dans mes locaux ?
Sécurisez d’abord les lieux pour éviter l’aggravation des dégâts. Prenez des photos et conservez les preuves du sinistre. Prévenez votre assureur dans les délais légaux et ne jetez aucun élément endommagé avant le passage de l’expert. Établissez rapidement un inventaire des biens détruits ou détériorés.
Mon assurance couvre-t-elle les catastrophes naturelles ?
Oui, la garantie catastrophes naturelles est automatiquement incluse dans tous les contrats d’assurance dommages aux biens en France. Elle s’applique dès la publication d’un arrêté interministériel constatant l’état de catastrophe naturelle. La franchise légale est fixée à 380 euros pour les professionnels.
Protéger votre activité professionnelle passe nécessairement par une assurance bien professionnel adaptée à vos besoins réels. Cette couverture vous permet de faire face sereinement aux sinistres qui pourraient compromettre la pérennité de votre entreprise.
Des locaux détruits aux stocks perdus, en passant par les pertes de revenus pendant l’interruption d’activité, chaque élément de votre patrimoine professionnel mérite une attention particulière. N’attendez pas qu’un sinistre survienne pour vérifier l’étendue de vos garanties. Contactez-nous dès maintenant via notre formulaire de contact pour obtenir un devis personnalisé.